Клиенты Сбербанка часто сталкиваются с ситуацией, когда сотрудники финансового учреждения буквально навязывают страховую услугу. Они связывают это с защитой от риска и возможностью понизить процентную ставку. Обратной стороной является то, что использование этой опции увеличивает стоимость ссуды и завышает цену для клиента. Можно ли отказаться от страховки кредита в Сбербанке? Как это правильно делать? В каком порядке я должен действовать? Эти и другие вопросы мы рассмотрим ниже.
Содержание:
В какой срок можно отказаться от страхования?
При оформлении кредита в Сбербанке важно внимательно прочитать договор и, если есть неясности, обратиться к сотруднику финансового учреждения. Иногда услуга оправдана, ведь с ее помощью можно снизить процентную ставку и стоимость кредита.
Если клиенту не нужна дополнительная защита и регистрация полиса (по договору) носит добровольный характер, лицо имеет право отказаться от услуги еще до подписания договора со Сбербанком. Таким образом, если банк вводит страховку, можно потребовать исполнения договора без дополнительной опции.
Рассматриваемое право также прописано в Гражданском кодексе Российской Федерации (статья 935). Здесь написано, что человек может отказаться от страховки, кроме следующих ситуаций:
- О КАСКО мы говорим при получении кредита на покупку автомобиля.
- Опция обязательна при оформлении ипотеки (обычно это защита собственности).
Чтобы исключить страховку, вы можете подать заявку на официальном сайте Сбербанка и отменить опцию. Если кредит уже выдан, важно знать, сколько времени потребуется для отмены страховки:
- В случае досрочного погашения долга или в ситуации, когда срок договора страхования превышает срок договора займа.
- До 14 дней (устанавливает Сбербанк).
- На пятнадцатый день после того, как политика заработала.
Поэтому банк дает клиенту 2 недели на определение актуальности страховки и может отказаться от услуги.
Какие суммы возвращаются?
Размер возвращаемого взноса зависит от текущей ситуации:
- Если человек погасит ссуду раньше положенного срока, деньги будут возвращены с учетом остаточной суммы страховки.
- В случае одностороннего отказа на 15-й день с момента регистрации, возврат средств не производится.
- В случае отказа в «период охлаждения» страховая премия полностью возвращается.
Стоит ли оформлять страховку в Сбербанке — есть ли необходимость?
Оформление страхового полиса – это защитная мера, которая больше служит банку, чем клиенту. Суть услуги – обезопасить себя от форс-мажорных обстоятельств и потери средств. Услуга удобна и для заемщика, который также защищен от рисков в случае непредвиденных обстоятельств. В результате вы сможете вовремя погасить ссуду (если не наступит оговоренный случай) за счет страховой компании (эти обязательства принимаете на себя вы).
Обратной стороной является то, что на практике не все риски относятся к категории страхования, поэтому получить выплаты не всегда возможно. Например, банки часто предлагают защиту по инвалидности, но на практике страховщики часто отказывают клиентам, ссылаясь на разные причины. Если дело признается компанией, деньги отправляются напрямую кредитору.
Поэтому клиенты Сбербанка считают оформление полиса пустой тратой времени. Ситуация усугубляется тем, что страховщики сделают все возможное, чтобы не платить страхователю деньги.
Как уйти от выплат?
Если сотрудник Сбербанка обязывает вас оформить полис, необходимо обратиться к ГК РФ (статья 935), а также к правовому акту кредитной организации. Заявлено, что любой заемщик вправе отказаться от страхования в течение 14 дней с момента подписания договора. В этом случае денежные средства выплачиваются в полном объеме. Основной документ – это заявление об отказе от страхования кредита (образец можно найти в Интернете или в банке), которое отправляется сотруднику финансового учреждения.
Что такое «период охлаждения» в Сбербанке?
Как указано выше, банк должен вернуть полную сумму, если клиент отказался от услуги в течение 14 дней. Откуда взялось это правило? В приказе Банка Российской Федерации № 3854-У, изданном и утвержденном в 2015 году, установлен срок «период охлаждения». Суть в том, что человек в течение дня не понимает, на что он подписался и на каких условиях. В первом абзаце данной инструкции изложено правило, согласно которому клиент может отказаться от полиса в течение максимум 5 дней (при условии, что в этот период не произошло страхового случая). В этом случае не имеет значения, были ли платежи произведены по полису или нет.
С начала 2018 года в регламент внесены изменения, согласно которым «период охлаждения» достиг порога в 14 дней. Кроме того, в документе также указываются суммы, которые должны быть возвращены заказчику (с учетом периода, в котором лицо отказалось от услуги). Если это произойдет в течение 14 дней, все уплаченные средства будут возвращены. В случае утери указанного срока Сбербанк пересчитывает сумму платежей с учетом периода, в котором действовала опция. Кроме того, в документе указывается срок, в течение которого необходимо вернуть несправедливо заблокированные средства (до 10 дней). Банки имеют право изменять «период охлаждения», но только в сторону увеличения.
Тонкости и порядок отказа
Если человек боится отказать сотруднику кредитной организации, он может взять ссуду со страховкой, а затем отказаться от услуги (как это сделать, рассмотрим ниже). Важно соблюдать предусмотренные законом 14 дней, которые позволят вам вернуть полную сумму.
Во избежание проблем важно внимательно изучить договор, прежде чем обращаться в банк (для отмены страховки). Если в нее не входят предметы страхования, вы сможете сэкономить на страховых взносах. Бывают ситуации, когда в договоре прописывается комиссия за оказание услуги. Этот вариант незаконен и может быть обжалован в суде. В этом случае судебные органы занимают позицию клиента.
Иногда отказ невозможен без судебного вмешательства. Это происходит, если кредитор включил расходы в ежемесячные платежи. Чтобы избежать такой ситуации, важно внимательно прочитать договор и не реагировать на различные уловки.
Если кредит уже выдан и 14-дневный срок еще не истек, чтобы отказаться от страховки в Сбербанке, необходимо поступить следующим образом:
- Сходите в банк и заполните заявление об отмене полиса.
- Подготовьте копии документов, требуемых кредитором. В эту категорию входят паспорт, договор займа и договор страхования. Здесь вам также понадобится справка об отсутствии или оплате долга (если есть).
- Сдать собранный пакет сотруднику финансового учреждения.
- Просить записать дату получения документации в виде отметки о принятии документов.
Если сотрудник кредитной организации отказывается принять документацию, он должен подать жалобу на имя главы Сбербанка. Если такие действия не дадут результатов, придется обращаться в прокуратуру.
Помните, что банки используют несколько уловок, чтобы довести контракт до 30-дневной отметки. Задача заказчика – проявить максимальную внимательность при заключении договора и защитить интересы.
Страховка при получении ипотеки
Если страхование является необязательным вариантом при получении потребительского кредита, то в случае ипотеки без полиса не обойтись. Страхование, как правило, входит в список обязательных требований. Такое условие устанавливает не только Сбербанк, но и другие кредитные организации. Следовательно, вы не сможете отказаться от страхования залога (недвижимости.
Другое дело, когда речь идет о полисах, выдаваемых на добровольной основе. Речь идет о защите:
- Жизнь, инвалидность и здоровье.
- Право собственности в связи с утратой права собственности на объект эксплуатации.
Обычно такая политика не требуется, но в случае отказа банк имеет право увеличить процентную ставку, чтобы покрыть риски. В этом случае заемщику придется решить, что ему делать: принять полис или выбрать большую страховку.
Варианты расторжения договора страхования
Для отмены полиса необходимо заполнить заявление об освобождении от страховки в течение 14 дней. В документе указываются причины решения, а также реквизиты, по которым переводить деньги (счет получателя, БИК банковской организации). Кроме того, необходимо иметь при себе паспорт, квитанцию об уплате страхового взноса и договор со страховщиком.
Если нет времени на самостоятельный визит в офис, нужно отправить письмо с заявлением (в нем должна быть просьба о расторжении). В этом случае документ содержит полное имя заявителя, паспортные данные, номер телефона, адрес электронной почты и банковские реквизиты. К заявлению прилагаются копия паспорта и квитанция об оплате страховки.
Юридические нюансы для возврата денег
Банки часто отказывают в выплате денежных средств, объясняя это ГК РФ (ст. 985). Чтобы повысить шансы и вернуть страховку кредита в случае досрочного погашения, стоит знать ряд нюансов:
- Отдельно стоит остановиться на пункте договора со Сбербанком, где прописано правило, касающееся срока действия до полного погашения кредита. Если клиент выполнил обязательства по кредиту досрочно, срок действия полиса истекает.
- В случае досрочного погашения долга возникновение риска финансовой несостоятельности исключено. Это означает, что банк обязан перечитать страховую сумму и вернуть часть денег.
Итоги
Таким образом, клиент Сбербанка может вернуть переданные на страхование средства в течение максимум 14 дней или в случае досрочного погашения долга. Во втором случае банк может украсть комиссию, но даже в таких условиях клиент получает от этого выгоду. Если сотрудник банка откажется принять заявление, вам нужно будет написать письмо на имя главы Сбербанка и, если этот способ окажется неэффективным, обратиться в прокуратуру.
