Кредитные каникулы – рука помощи или дополнительные расходы

305

Кредитные каникулы – солнечный лучик в окне плательщика, когда в его жизни начинается черная полоса. Такой вариант предлагают практически все банки, чтобы люди могли отдохнуть и поправиться в случае непредвиденных обстоятельств: увольнения, потери кормильца, пожара и так далее

Все хорошо, но есть проблема! Не каждый может взять отпуск по кредитам, и эта банковская программа оплачивается. Если с кредитной историей все в порядке и лишние траты не пугают, то нужно заранее изучить пошаговую инструкцию, чтобы хорошо разбираться в разговоре с сотрудником банка.

Содержание:

Что такое кредитные каникулы

Услуга «Кредитные праздники» заключается в изменении начальных условий договора с целью предоставления клиенту отсрочки платежа. Каждый банк по-своему определяет условия и продолжительность отсрочки платежей.

Сейчас в России эта процедура еще не урегулирована в правовом поле. Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (ссуде)», принятый 21 декабря 2013 года, не устанавливает четких правил взаимодействия заемщика с кредитором, если клиент желает приостановить платежи на какое-то время. При этом стороны руководствуются Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 451), который допускает возможность пересмотра положений договора при серьезных обстоятельствах, что было предусмотрено вначале, то есть при подаче заявления о заключении договора заем.

Это не обязывает кредитора соглашаться с предоставлением кредитного отпуска. Однако с принятием постановления, сделавшего возможным официальное банкротство граждан, финансовые учреждения стали более лояльными по отношению к заемщикам. Отсрочка платежей по кредитному договору скорее нежелательна для банка, чем для заемщика. В будущем кредит может оказаться просроченным, и возникшую задолженность необходимо будет взыскать. Если кредит выдан без обеспечения, которое можно запросить в такой ситуации, клиент имеет право объявить о банкротстве. И банк рискует остаться полностью на бобах.
[предложение] Данные опроса финансовых организаций, вошедших в первую десятку по размеру розничного кредитного портфеля (согласно рейтингу агентства Frank RG), свидетельствуют о том, что кредиторы предоставляют отсрочку платежа при определенных условиях.

Кредитные каникулы в Сбербанке – один из видов реструктуризации долга для тех, у кого проблемы с выплатой кредита. Кроме того, можно продлить срок кредита, пересмотреть график платежей и многое другое. То есть каждый клиент получает персональные изменения в условиях обслуживания кредита.

Розничный кредит ВТБ также предполагает получение данной услуги. Например, его присутствие в кредитном портфеле наличных денег этого банка составляет около 10 %.

Райффайзенбанк ежемесячно принимает сотни заявок на ремонт и в рамках этой услуги предоставляет отпуск по потребительскому кредиту. Вместе с заказчиком он подбирает оптимальное решение для каждого конкретного случая. Вовсе не обязательно использовать отсрочку платежа. Так, если у заемщика длительные трудности с деньгами, банк может предложить ему продлить кредитный договор, чтобы уменьшить размер регулярных платежей.

Как работают кредитные каникулы

Данная услуга как один из вариантов реструктуризации долга перед банком может быть предложена при определенных условиях:

Заказчик освобождается от платежей, которые должны быть произведены в заранее согласованные сроки. Проценты, начисленные в течение льготного периода, продлевают период погашения и увеличивают сумму кредита.
Пока существует банковский кредитный отпуск, заемщик регулярно выплачивает только проценты за использование средств, а основной долг остается.
Клиент частично выплачивает как проценты, так и размер самой ссуды. То есть он фактически продолжает погашать ссуду. Однако размер регулярных платежей будет меньше указанного в контракте.

Ни в коем случае заемщик может выбрать подходящий кредитный отдых. Условия обычно диктует банк. Следовательно, у должника есть два варианта: согласие или отказ. Однако крупные клиентоориентированные кредиторы (Альфа-Банк, Открытие, Газпромбанк, даже Тинькофф Банк) ведут себя иначе, и с ними легче найти общий язык.

Прежде чем просить направление, рассмотрите все возможные варианты. Обратите внимание на следующие советы:

Если вы недавно получили кредит, лучше выбрать третий вариант: частичная выплата долга и процентов. Дело в том, что основные ставки по таким контрактам взимаются с основных платежей. Если выплаты полностью отсрочены, общая сумма кредита будет намного выше.

Если ваш график погашения близок к истечению, вы можете взять отпуск по ссуде с регулярной ежемесячной выплатой процентов. Это минимизирует затраты.

Полная отсрочка оправдана в том случае, если вообще нет возможности вносить ежемесячные суммы по графику.

Прежде чем брать кредитный перерыв, подумайте о своем финансовом положении. Потому что по закону у вас есть единственная возможность получить отсрочку на весь срок действия договора. А в случае повторных финансовых проблем эта услуга будет недоступна.

Важные нюансы кредитных каникул

Если у вас проблемы с деньгами и вы не можете выплатить долг по предыдущей схеме, будьте готовы к следующим нюансам:

Продление можно получить не сразу, а по прошествии определенного времени с момента выдачи кредита. Обычно этот срок составляет 3-12 месяцев.
Кредитные каникулы предоставляются не более двух раз (но прежде всего один раз) на весь срок действия договора. Между двумя льготными периодами также есть внутренние временные рамки. Допустим, в прошлом году вы взяли пятимесячный льготный период, а это означает, что следующее продление срока погашения долга возможно только через 12 месяцев, то есть в текущем 2020 году.
По окончании праздников кредитор может повысить проценты по кредиту (лучше заранее уточнить этот момент).
Чаще всего праздничные дни устанавливаются дополнительным договором, который прилагается к основному договору займа. К этому документу нужно отнестись серьезно. Прочтите его внимательно и при необходимости предложите свои изменения.

Виды кредитных каникул

Как известно, национальные банки предлагают три формата отсрочки погашения кредита. Это реструктуризация долга, партнерство с девелоперами (ипотека), специальные программы лояльности или дополнительные услуги.

В первом варианте клиент, не имеющий дохода или серьезно болеющий, отправляет в банк запрос на пересмотр долга. Обычно ему требуется шесть месяцев, чтобы решить финансовые проблемы и вернуться к нормальному режиму оплаты.

Вместо того, чтобы предлагать, например, отпуск по ипотеке, банк может восстановить платежеспособность клиента иным способом. Например, продлить срок кредита (при соответствующем возрасте заемщика) и уменьшить ежемесячные платежи.

Второй случай: в сотрудничестве с застройщиком банк формирует специальную программу выплат для ипотечных заемщиков. Сначала они либо вообще не выплачивают ссуду, либо платят частичные взносы. Поэтому ДельтаКредит и Абсолют Банк предлагают ипотечные каникулы. То есть специальная программа, по которой в начале (1-2 года) заемщик исправно платит половину. Это часто случается, когда клиент, ожидая сдачи дома, снимает временный дом. В «Абсолют Банке», партнером которого является девелопер из Казани, действует аналогичная схема. В течение года заемщик не платит ни рассрочку, ни сумму кредита, ни проценты.

Примером третьего варианта может быть кредитный отпуск в ВТБ (финансирование розничного бизнеса). В этом банке отсрочка доступна не только тем, у кого есть финансовые проблемы, но и достаточно обеспеченным заемщикам. Его часто используют те, кто желает совершить крупную покупку или капитальный ремонт, отправиться в семейный тур в дальние страны. За единовременную приостановку в ВТБ вам придется заплатить 10% от суммы взноса (минимум – 1199 рублей), такая же ставка действует при продлении двух платежей (минимум – 1499 рублей). Кредитные каникулы в ВТБ (в прошлом и в ВТБ24) имеют стабильную цену в 2000 руб.

Почта Банк предлагает простые банковские продукты и кредиты наличными до 200 000 рублей. Здесь не дают праздников, но предоставляют аналогичную услугу «Пропускаю оплату». Эта опция позволяет поддерживать кредитную историю в хорошем состоянии и, в случае форс-мажора, отложить платеж, заранее уведомив кредитора. В течение года этой возможностью воспользовались около 75 000 должников кредитных организаций.

Удобный «Пропуск платежа» предлагает своим заемщикам «Хоум Кредит Банк», где есть возможность отложить очередной регулярный платеж («Домашний кредит» не практикует отпускные кредиты). В результате срок кредита продлевается с той же ставкой и суммой, что и ежемесячные платежи. Опцию необходимо подключить заранее по программе «Финансовая защита» и заплатить за нее 5 000 рублей.

Как оформить кредитные каникулы

Принцип получения отсрочки платежа довольно прост, процедура проходит в следующем порядке:

Клиент обращается в банк с заявлением о необходимости получения льготных каникул. Обращаем ваше внимание, что запрос должен быть мотивированным. Вы не можете просто сказать, что у вас нет денег. Вы должны указать вескую причину и указать, в течение какого периода вы не сможете выплатить долги.
К заявлению прилагаются документы, в том числе подтверждающие неплатежеспособность заемщика и уменьшение его дохода.
Банк готовит дополнительное соглашение о предоставлении услуги, после чего его подписывают обе стороны. Сразу после этого опция активируется, если не указан другой срок действия.

Эта последовательность используется, если вы берете официальный отпуск по ипотечной ссуде. В случае получения потребительского кредита может потребоваться предоставление дополнительных документов. Например, Сбербанк требует много документов, а само подключение услуги занимает много времени.

Хорошим поводом для получения пособия является задолженность, возникшая по кредиту. Важно понимать, что это всего лишь задержка. Продолжительное отсутствие платежей банк может расценить как нарушение долговых обязательств. Если кредитор решит взыскать ваш долг через суд, о льготном периоде не может быть и речи.

Как заполнить заявление на кредитные каникулы

Сейчас многие крупные банки предоставляют аналогичные услуги постоянным клиентам. Также некоторые из них организуют кредитные каникулы онлайн через личный кабинет пользователя. Опцион доступен только тем заемщикам, у которых он есть в договоре.

Шаблоны заявок на отсрочку (отпуск) на погашение кредита публикуются на официальных сайтах большинства финансовых организаций.

Для их заполнения вам понадобится следующая информация:

личные данные клиента;

размер долга;

желаемый срок приостановки платежей;

причины подачи заявления на кредитный отпуск;

статус должника (место работы, др информация);

срок, на который заключен кредитный договор.

Популярные кредиторы подготовили онлайн-анкеты для клиентов кредитных праздников – в Альфа-Банке, ВТБ, Тинькофф Банке, Сбербанке и др.

Утверждение отсроченных платежей не входит в обязанности банка. Даже заемщики с безупречным финансовым отчетом и множеством уважительных причин могут не получить его. А если сразу после отказа должник не сможет уплатить налоги, кредитор направит дело в суд, выполнив все предварительные формальности (звонки, уведомления, предупреждения об увеличении суммы долга и т.д.).

Как получить кредитный отпуск, мы рассмотрим далее.

При подаче заявки вам обязательно потребуются документы, подтверждающие факт тяжелого положения заказчика:

трудовая книжка (при увольнении);

в целях сокращения штата (если это произошло);

медицинские справки и медицинские заключения;

свидетельство о рождении ребенка;

свидетельство о смерти основного домовладельца;

отчет аварии;

другие подтверждения с учетом обстоятельств.

Документы принимаются руководителями банка и через некоторое время сообщают заявителю решение о направлении – одобрение или отказ. В случае благоприятного исхода условия предоставления отпусков и их продолжительность определяются кредитором самостоятельно.

Часто задаваемые вопросы о кредитных каникулах

Кто может воспользоваться льготным периодом для выплат?
Не все заемщики могут получить отпуск (включая кредитные карты). Главное условие – своевременная выплата взносов и положительная финансовая история прошлых кредитов. И очень важно заранее связаться с банком. Именно ваша личная инициатива, направленная на предотвращение просрочки платежей, сыграет ключевую роль и убедит кредитора принять положительное решение.
В чем преимущества льготного отдыха?
Это отличный способ не допустить опозданий в сложной ситуации. Услуга очень поможет заемщику в случае краткосрочных финансовых проблем. С его помощью вы сохраните свой кредитный рейтинг, избежите штрафов (процентов) и разборок с коллекционерами. Но если в ближайшее время решение финансовых проблем будет очень неопределенным, необходимо немедленно организовать полную реструктуризацию долга (уменьшение ежемесячного платежа за счет продления контракта) или рефинансировать кредит.
В некоторых случаях сами банки объясняют, как взять кредитный отпуск. Цель – пройти платеж с комиссией и использовать высвободившиеся деньги на личные нужды заемщика. Не забывайте, что отсрочка платежа по кредиту увеличивает окончательную сумму доплаты.
Может ли банк отказать в предоставлении услуги?
Если вы хотите получить направление для участия в программе реструктуризации, кредитор может найти ваши аргументы неубедительными и отклонить ваш запрос. Но если он сам предлагает заказать льготный отдых в качестве дополнительной услуги, можете не сомневаться, что график погашения вашего долга будет изменен.
Сколько вам придется заплатить за отсрочку платежа?
Если заемщик получает отпуск (см. Выше, как его организовать) в процессе реструктуризации, он не платит комиссию за услугу. Но, продлевая таким образом срок кредита, клиент в конечном итоге платит больше.
Давайте посмотрим на простой пример. При получении потребительского кредита в размере 100 000 рублей под 20% годовых (срок – 12 месяцев) вы переплачиваете 11 132,6 рубля (в случае аннуитета). В силу обстоятельств вы пропустите шестую и седьмую партии. В результате общая сумма переплаты по кредитному договору увеличится до 13 175,8 руб. А если взять более дорогую ссуду, на погашение которой уйдет много времени, придется платить еще больше.

Например, по кредиту в 500 000 рублей, взятому на три года на тех же условиях, вам придется выплатить на 15 000 рублей больше. Если кредитор также предлагает вам кредитные каникулы в качестве опции, то его активация обойдется в 1500-2000 рублей.
Могу ли я отказаться от услуги?
Как известно, для отсрочки погашения кредита требуется заявление должника. После доработки программы исправить уже нельзя. При этом стоит обратить внимание на приостановку взносов в первый раз после получения кредита. Обычно эта услуга предоставляется по запросу заемщика, но есть банки, где она требуется. А процентная ставка в льготный период может быть значительно превышена. Так банки компенсируют отсутствие комиссии за оформление кредита.

Альтернатива кредитным каникулам

Часто возникают ситуации, когда погашать кредит абсолютно нечем. Что делать должнику в этом случае? Можно ли взять кредитный отпуск или есть другой способ решить проблемы? Прежде всего, сообщите в банк о возникших трудностях. И обязательно принесите документы, подтверждающие сложные обстоятельства. Поговорите со своим поставщиком решения финансового кризиса.

Допустим, у вас не было времени или вы забыли оплатить текущий взнос, признать его и уплатить причитающуюся сумму плюс проценты. Если это произошло впервые и не стало системой, банк войдет в вашу позицию. После оплаты спросите у специалиста, изменится ли ваша финансовая запись? Есть банки, которые дают забывчивым клиентам больше времени (не более четырех дней) без штрафных санкций.

Если ваши проблемы затянулись (невозможность найти работу, срочная призыва в армию, декретный отпуск, снижение доходов после смерти основного домовладельца, повреждение имущества из-за пожара и т.д.), То это также должны быть задокументированы, и кредитор должен быть проинформирован. В этом случае можно рассчитывать на реструктуризацию долга. Такие программы есть во всех российских банках.

Изменения условий обслуживания кредита применяются в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, когда нет денег для его выплаты. Реструктуризация помогает снизить финансовую нагрузку на заемщика. Каждый банк предлагает свои условия программы. Например, продлить кредитный договор с уменьшением ежемесячного платежа и продлением срока погашения. Или отменив все штрафы и пени, снизив проценты по уже полученным кредитам, предоставив льготный период (не путать с праздниками). Возможно, вам предложат поменять валюту счета, переведя долларовую сумму долга в рубли.

Бывает, что проблемы вызваны большой финансовой нагрузкой по нескольким выданным кредитам. В этой ситуации вам поможет консолидация или рефинансирование кредитов, что можно сделать в учреждении, в котором взят кредит. Если попытка не увенчалась успехом, и кредитор снова отказывался давать ссуду, ищите более лояльный банк. Но помните: не стоит прибегать к рефинансированию, если ставка по новому кредиту на 2% ниже текущего %.

Консолидация долга – объединение всех кредитных счетов в один. Это позволит вам совместить, например, ипотеку и потребительскую ссуду, выданную в разных банках, для погашения долга перед кредитором. Кроме того, согласие первоначального кредитора не требуется. А в некоторых случаях возможно получение дополнительных денег для собственных нужд.
Рефинансирование (или рефинансирование) заключается в следующем: заемщик получает новый, более выгодный заем, чтобы эти средства направить на погашение текущего. Если у кредитора нет этой программы, можно организовать подходящую услугу в других финансовых учреждениях. Проверьте, есть ли в новом банке запрет на досрочное погашение кредита, точно рассчитайте разницу в процентах и уточните следующие расходы на замену долговых обязательств.

Помимо услуги «Кредитные праздники» и вышеперечисленных программ, есть довольно любопытный выход. Хороший способ погасить проблемную ссуду – это добровольная продажа недвижимости, представленной в залог. Но об этих действиях необходимо информировать банк. Такой подход позволит вам выбрать более выгодные отпускные цены, чем те, которые фиксируются молотком на аукционе. И информированный кредитор поймет, что вы не пытаетесь уклониться от выплаты долга или спрятаться от коллекторов, а пытаетесь решить свои проблемы самостоятельно.

Есть еще одно умное решение для тех, кто не может платить по кредитам. Это легальное взаимодействие с коллекторами без нарушения правовых норм. Сотрудники коллекторского агентства подчиняются ФЗ-230 от 07.03.2016 и должны работать добросовестно. Истории об опасных иммигрантах-нелегалах уходят в прошлое. Теперь это специалисты, призванные помочь клиенту погасить просроченную ссуду. Есть компании, которые очень лояльны к должникам, где действуют специальные бонусные программы, существенно снижающие долговую нагрузку на заемщика.

Конечно, лучше всего, если ваши проблемы с непогашенной задолженностью вообще не появятся перед вами. Но если все же есть трудности и избежать их невозможно, не теряйте самообладания. Фактически, в любой ситуации можно найти разумные решения, чтобы не усугубить проблемы.

На первый взгляд, отпуск, оформленный в банке, дает возможность не попадать в список должников и не выступать в суде ответчиками. Но очевидно, что переплата при отсрочке будет неуклонно увеличиваться, и ее величина зависит от продолжительности льготного периода. Потому что при переводе платежей тело ссуды не уменьшается, и банк безвозвратно забирает проценты. Срок выплаты пособия в каждом банке разный: не менее двух месяцев, что может занять годы. Программы отсрочки для всех клиентов также индивидуальны.

Как видите, льготный отпуск – это лишь временное облегчение финансового бремени, но деньги придется отдать в банк. Тем, кто воспользовался услугой по переводу платежей, рекомендуем очень быстро решить их проблемы. В конце концов, долг растет как снежный ком и обязательно приведет вас в суд и к сборщикам долгов к вам домой. Подавая заявку на получение кредита, хорошо оцените свои сильные стороны, рассчитайте ежемесячные взносы на онлайн-калькуляторе. Таким образом, вам не придется позже спрашивать банк, есть ли у вас отпускной заем и как его получить.