Рефинансирование долга по кредиту: нюансы процедуры

796

Состояние экономики в России пока нельзя назвать стабильным, доходов многих граждан едва хватает на жизнь, а финансовая нагрузка в виде кредита иногда становится непосильной. Следовательно, не имея возможности платить 100% премий, заемщики накапливают долг в течение нескольких месяцев. Многие банки готовы занять позицию своих клиентов и принять контрмеры для облегчения своего финансового бремени. Один из самых безболезненных способов решения проблемы – рефинансирование ссудной задолженности.

Содержание:

Что такое рефинансирование кредита

Под рефинансированием понимается получение заемщиком новой ссуды, за счет которой он полностью или частично выплачивает имеющуюся задолженность. В этом случае средства предоставляются на более выгодных для должника условиях. Это может быть небольшой процент, другой срок, в результате чего будет уменьшена переплата.

Заемщик имеет право подать заявку на рефинансирование долга по кредиту в тот же банк или в другое финансовое учреждение. Как правило, чаще встречается второй вариант, потому что банки не хотят менять условия уже выданных кредитов. Также бывает, что финансовые учреждения обычно не предлагают никаких возможностей рефинансирования своим старым клиентам, но готовы предоставить более выгодные условия заемщикам других банков, чтобы привлечь нового клиента.

Чтобы иметь возможность рассчитывать на рефинансирование ссуды в другом банке, заемщик должен иметь хорошую репутацию и хорошую кредитную историю. Это означает, что необходимо своевременно и в полном объеме вносить взносы, информировать финансовую организацию обо всех изменениях в соответствии с условиями договора. В частности, это смена места жительства. Даже если случится так, что банки не откажут в рефинансировании ссудной задолженности, даже тем заявителям, которые не всегда точно платили комиссионные.

Процедура присуждения или рефинансирования предполагает заключение нового контракта, который устанавливает другие условия взаимоотношений между сторонами:

ваш годовой процент по выбранной программе;

другой период, он может быть сокращен, увеличен или вообще не изменен;

разная сумма кредита, увеличивающаяся или уменьшающаяся в зависимости от потребностей и возможностей должника;

условия обслуживания также меняются в лучшую сторону, включая более привлекательный вариант досрочного погашения;

новый тариф взносов;

участие поручителя или заемщика не предусмотрено;

возможность передачи акций детям в течение периода кредита перед продажей.

Не смешивайте такие понятия, как рефинансирование и реструктуризация. О первом уже говорилось выше, а о втором этот процесс характеризуется следующими моментами:

договор первичного займа остается без изменений, в него вносятся только изменения, снижающие нагрузку на должника;
увеличивается срок кредита и уменьшаются ежемесячные платежи, в результате чего заемщику легче погасить задолженность;
документы на реструктуризацию составляются в том же финансовом учреждении, которое выдало первоначальный заем;
ставка по кредиту остается неизменной.

Во время ремонта клиент работает с тем же кредитором, только на более приемлемых условиях. Таким образом, банк пополам идет навстречу своим должникам, которые по каким-то причинам не справились с существующим финансовым бременем.

Процедура рефинансирования долга по кредиту имеет смысл в следующих случаях:

есть необходимость уменьшить взносы (когда, например, этот заем не единственный) или увеличить срок его действия;
клиент хочет изменить валюту кредита;
другой банк предлагает более низкие ставки;
заложенное имущество арестовано и подлежит вывозу;
заказчик хочет производить платежи по другой схеме (вместо аннуитета использовать дифференцированную);
есть несколько займов, которые желательно объединить в один.

Если в договоре не предусмотрено досрочное погашение, рефинансировать задолженность по кредиту будет невозможно. Иногда в договор с банком был включен определенный период, в течение которого действует мораторий на досрочное погашение. Так что рефинансировать можно только в конце.

Условия рефинансирования долга по кредиту

Только заемщик, отвечающий требованиям банка, может заключить новое соглашение о закрытии старых долгов. Для финансового учреждения, в которое клиент обращается за ссудой, важны следующие параметры:

Возраст заказчика. На услугу могут рассчитывать граждане в возрасте от 21 до 65 лет.
Гражданство. Иностранцы не смогут самостоятельно рефинансировать, у них должен быть российский паспорт.
Место работы. Требуется подтверждение официального трудоустройства.
Опыт. Минимальная продолжительность трудовых отношений – 1 год. В этом случае на последнем месте вам придется поработать 3 месяца.
Сумма заработка. На услугу могут рассчитывать только граждане, у которых после ежемесячной выплаты кредита будет 40-50% заработной платы.
Регистрация. Заявитель должен быть постоянно зарегистрирован в том же регионе, что и банк, в котором подано заявление.
Кредитная история. Он должен быть безупречным, если в прошлом были просроченные платежи, в рефинансировании будет отказано.

У кредитных организаций обычно есть свои потребности в потенциальных заемщиках. Есть и такие организации, которые согласятся рефинансировать кредитную задолженность только при наличии действующего депозита или зарплатной карты.

Помимо требований к заявителю, также учитываются положения действующего кредитного договора. Предпосылки для получения кредита:

заемщик погасил ссуду и вернул от 6 до 12 платежей;
срок действия текущего кредитного договора истекает не ранее, чем через 3-6 месяцев;
условия кредита не изменились – сроки не продлены, реструктуризация не проводилась;
все выплаты производились вовремя.

По последнему пункту, как было сказано выше, банки иногда предоставляют послабления. Если клиент просрочен не более 10 дней, он может рассчитывать на рефинансирование ссудной задолженности. Кроме того, технические сбои, ведущие к нарушению программы платежей, будут приняты как веская причина не препятствовать рефинансированию.

Документы для рефинансирования кредита

Для получения услуги рефинансирования кредита необходимо подготовить пакет документов, который прилагается к заявлению. В него входят: оригинал кредитного договора, график платежей, справка от кредитора. Последний документ должен содержать следующую информацию:

реквизиты первого кредитора, согласно которым деньги должны быть переведены после утверждения рефинансирования;
информация о допустимых задержках;
продолжительность просрочки и невыплаченных платежей в течение всего срока действия контракта;
остаточная сумма для полного погашения долга.

Сертификат действителен 3 дня, поэтому получать его заранее не стоит.

Вам также необходимо получить письменное согласие первоначального кредитора на рефинансирование. Минимальный срок, в течение которого должен быть предоставлен этот документ, составляет 7 дней до перевода денег и погашения долга.

После получения всего пакета документов новый кредитор проверит их и примет решение. Финансовые учреждения обычно проявляют индивидуальный подход к каждому заявлению. Наличие просрочки погашения кредита может стать поводом для отказа. Кроме того, если доход заявителя снизился, он, вероятно, также не согласится рефинансировать задолженность по кредиту.

Порядок действий при рефинансировании кредита

Запишите все обстоятельства вашего кредитного договора. Укажите все существенные условия вашего кредита: процентная ставка, остаточная задолженность, включая сумму переплаты. Эти данные могут быть взяты из плана платежей – он содержит суммы взносов за каждый месяц с разбивкой по возмещению кредитной организации и выплатам процентов. Подсчитайте, сколько вы уже переплатили, и вычтите эту сумму из общей суммы банковских процентов по всей ссуде.

Добавьте к этому расходы на страхование, которые вы понесли в соответствии с условиями контракта. Помимо страхования жизни и здоровья, на объект можно оформить отдельный полис, а также титульное страхование в случае ипотеки. Последний пункт актуален первые 3 года, потом банки обычно его не спрашивают. Но и здесь возможны вариации: одни финансовые организации вообще не предлагают условий страхования, а другие обязывают вас продлевать полис на весь срок действия договора.
Изучите доступные предложения банков. Все финансовые учреждения имеют набор программ с собственными сроками и суммой рефинансирования ссудной задолженности. В частности, кто-то требует соблюдения минимального срока с момента заключения первого контракта. К тому же на рефинансирование вряд ли можно рассчитывать, если сумма кредита небольшая (20–30 тыс. Руб.), А срок уже подходит к концу. Что касается ипотечных договоров, то на рефинансирование долга можно рассчитывать только в том случае, если остаточная задолженность составляет не менее полумиллиона рублей. Честно говоря, должен сказать, что есть отдельные банки, которые согласны снизить этот порог до 300 000 рублей.
Обобщите расходы, которые повлечет за собой рефинансирование. Если вы решили рефинансировать свою ипотечную задолженность, вам придется серьезно потратиться здесь. Необходимо будет забрать справку об отсутствии счетов, заказать осмотр недвижимости, оформить новую страховку, подписать новый договор залога. Кроме того, вам придется оплатить услуги нотариуса. Положения о гарантиях также актуальны, если вы занимаетесь средствами на покупку автомобиля. Иногда при рефинансировании ссуды под ссуду банки оговаривают в договоре два значения ставки по кредиту: большее из них действует до подписания договора залога недвижимости или автомобиля, после чего процент уменьшается.
Посчитайте, сколько вам придется заплатить в новых условиях. Чтобы оценить преимущества рефинансирования, нужно сравнить размер ежемесячных платежей и общую переплату. Согласно действующему договору, вся информация написана вами и для получения информации о новых программах воспользуйтесь онлайн-калькулятором. К этим суммам придется добавить расходы на страхование и переоформление документов (в частности, по ипотеке).
Обратитесь в банк. Если вы сомневаетесь в том, что рефинансирование вашей ссудной задолженности сэкономит вам деньги, обратитесь напрямую в финансовое учреждение, где они сделают для вас точный расчет. Строго говоря, рефинансирование – это выдача нового кредита, поэтому к соискателям предъявляются стандартные требования: официальное место работы и стаж работы, возрастное ограничение. Поэтому вам нужно будет собрать полный пакет документов, написать заявление и все это принести в выбранный банк.
Что делать дальше? После изучения документов финансовое учреждение либо согласится на рефинансирование кредитной задолженности, либо откажется. В первом случае новый кредитор переведет всю сумму в первый банк и полностью погасит ссуду. Но сначала вам обязательно нужно сообщить действующему кредитору о рефинансировании. Это действие для уведомления, вам не нужно его согласие. В первом финансовом учреждении вам необходимо получить справку об остаточной сумме долга на дату погашения. В этот день заключается новое соглашение с другим банком, предоставляющим средства. После того, как деньги поступят на счет первой организации, ее специалист выдаст вам справку о том, что задолженность полностью погашена. Документ необходимо предъявить новому кредитору – он служит доказательством того, что средства пошли по плану, в результате вы по-прежнему будете обременены финансовыми обязательствами, но только перед другим банком и на более приемлемых условиях.

Преимущества и недостатки решения о рефинансировании долга по кредиту

При рассмотрении вопроса о рефинансировании долга по кредиту необходимо знать, какие выгоды вы можете получить и на какие риски можете рассчитывать. Сначала о пользе.

Каждый месяц вам придется платить меньшую сумму. В контексте долгосрочных кредитов это важно, если доход неожиданно упал, потому что никто не застрахован от такой ситуации. Или, например, родился ребенок, и расходы увеличились, поэтому финансовое бремя стало тяжелым. Рефинансирование долга по кредиту поможет справиться с трудностями, увеличив срок на пару лет и одновременно сократив ежемесячные выплаты.
Вы можете взять ссуду в другой валюте и расплачиваться ею. Особенно этот момент почувствовали заемщики с долларовыми кредитами из-за резкого роста обменного курса. Благодаря процедуре кредитования вы можете выбрать наиболее выгодную для вас валюту.
Если в разных организациях есть несколько займов, их можно объединить в один. Очень неудобно отслеживать сроки выплат, когда нужно платить взносы в разное время и в разном месте. Неудивительно, что здесь можно запутаться и пропустить нужную дату. Результатом будет испорченная кредитная история и штрафы. Намного проще заключить сделку с кредитором в рамках программы рефинансирования и погасить все предыдущие долги.
вы можете выбрать более низкую процентную ставку. Если вы брали кредит несколько лет назад, то за это время многое изменилось в экономике страны, банковских продуктах и финансовой ситуации. Если есть возможность платить меньше, почему бы не воспользоваться этим? Возможно, вы взяли взаймы под высокую процентную ставку, потому что банк рассматривал ваш уровень дохода как больший риск для себя. Но теперь вы зарабатываете намного больше и становитесь более надежным клиентом для кредитора, который может рассчитывать на низкую ставку. Или у другого банка есть более интересные продукты.
Вы можете забрать предмет из депозита. Если вы взяли взаймы деньги для покупки недвижимости или автомобиля, на это возлагается обязательство. А это значит, что вы не можете распорядиться предметом, так как он находится в собственности банка до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. В результате рефинансирования ссудной задолженности состояние нового соглашения позволяет не выдавать залог, потому что это будет обычная ссуда. Если в этом случае отсутствие гарантий не повлечет за собой повышение процента.

понятно, что банки вообще не благотворительные. Занимая у них деньги на условиях кредита, клиенты сталкиваются с определенными рисками и трудностями:

Получить положительное решение от нового банка не так просто, так как требования к заемщикам достаточно жесткие
Первоначальный кредитор может препятствовать выдаче ссуды. Ведь при этом он теряет клиентов (или вынужден отказаться от части своего дохода, смягчая условия контракта) и поэтому любым способом ставит спицы в колесо, например, задерживает выдачу необходимые сертификаты.
Банк может делать конкретные запросы и сообщать о них в последний момент. Например, человек собирает все справки, тратит на это какое-то время, а потом оказывается, что его доход ниже минимального порога, установленного банком, и ему не дают ссуду.
При сборе пакета документов для нового кредитора необходимо будет нотариально заверить копии документов, а это дополнительные расходы. И банковский служащий скажет это в последний момент.
Невозможно объединить более 5 кредитов в одном. Если у вас есть задолженность перед большим количеством организаций, рефинансировать можно только по 5 договорам. Конечно, это несколько облегчит вам жизнь.
Страхование является обязательным условием почти всех кредитных договоров. При этом расходы достигают 2-3% от суммы займа. Оценивая преимущества программы рефинансирования ссуд, необходимо учитывать эти затраты.

Однако процедура рефинансирования сопряжена с дополнительными расходами. Поэтому вы должны рассмотреть их все, чтобы убедиться, что игра стоит свеч. Если вы найдете программу с более низкой годовой процентной ставкой и более привлекательной валютой, это не значит, что рефинансирование ссудной задолженности поможет вам сэкономить деньги в ее рамках. Также необходимо рассчитать все затраты на оформление новых документов и комиссию банка.

Нюансы, о которых следует знать при рефинансировании кредита

Как упоминалось выше, можно рефинансировать несколько кредитов одновременно. Неважно, что они открывались в разное время и в разных организациях. Если они соответствуют требованиям нового кредитора, вы можете объединить их. Таким образом, у вас будет один ежемесячный платеж вместо нескольких. Кроме того, в этом случае, вероятно, существует возможность найти более низкую годовую ставку, что означает, что взнос будет меньше суммы всего вышеперечисленного.

Если целевой кредит выдается на покупку конкретной вещи, будь то недвижимость или автомобиль, деньги переводятся безналично. При рефинансировании долга по такому кредиту новый банк может выпустить часть денег наличными, которыми клиент вправе распорядиться по своему усмотрению. Размер ежемесячного платежа будет одинаковым, но преимущество для заемщика заключается именно в получении наличных денег на руки, а это разница между процентными ставками – старыми и новыми.

Такая схема будет удобна заказчику, который планирует взять кредит на ремонт. При рефинансировании кредитного договора проценты по нему будут ниже, чем по потребительскому кредиту. Кроме того, у заказчика будут деньги на ремонт.

Имейте в виду, что когда вы обращаетесь в свой банк для рефинансирования текущей ипотечной задолженности, высока вероятность того, что менеджеры предложат вам снизить годовую ставку, если, конечно, вы надежный клиент. Но это предложение означает реструктуризацию, которая может не решить проблемы, а создать новые в будущем.

С одной стороны, более низкий процент выглядит привлекательно и должен быть выгоден покупателю. В этом случае не потребуется создавать новые документы и новый договор залога. Также вы можете написать вопрос о понижении ставки более одного раза, если банк вводит более низкие процентные ставки по своим продуктам. Все это так, но сам факт реструктуризации негативно воспринимается банками в контексте взаимоотношений с клиентом, что существенно снижает его рейтинг. Такая запись в кредитной истории может стать поводом для отказа не только в рефинансировании ссудной задолженности в будущем, но и в выдаче новых ссуд.

Рассматривая вопрос перекредитования, также необходимо учитывать схему погашения. Рефинансирование не имеет смысла, если вы платите по аннуитетной схеме, то есть сначала выплачиваете проценты, а затем основную часть ссуды. В этом случае придется заплатить больше. Чтобы убедиться в этом, достаточно произвести расчеты с помощью онлайн-калькулятора.

Рефинансирование ипотечной задолженности может быть затруднено:

наличие доли, принадлежащей несовершеннолетним. Не все банки согласятся рефинансировать ссуду, если, согласно первоначальному соглашению, часть заложенного жилья принадлежит ребенку и должна находиться в том же состоянии в соответствии с требованиями ПИФ на момент покупки жилья, в том числе с привлечением материнского капитала;

объект принадлежит нескольким собственникам на общих правах собственности. Многие банки отказываются рефинансировать задолженность по этой ссуде, даже если они знают, что распределение собственности во время сделки может измениться;

ремонт.

Есть еще одно обстоятельство, которое необходимо учитывать при рефинансировании ссудной задолженности. Если во время этой процедуры вы захотите увеличить сумму кредита, вы не сможете воспользоваться правом на налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Почему могут отказать в рефинансировании долга по кредиту

Считается, что если у вас отличная кредитная история, финансовое учреждение обязательно одобрит рефинансирование. Действительно, банки часто отказывают таким клиентам. Если человек вынужден искать более выгодные условия погашения долга, сотрудник банка обязательно выяснит причины. При этом в ближайшее время рассматриваются все обстоятельства, влияющие на платежеспособность. Банк может отказать в рефинансировании кредита и реструктуризации долга как по понятным, так и не очень очевидным причинам.

К первой категории относятся некорректная кредитная история и недостаточный доход. При этом критерии оценки строго индивидуальны и у каждого банка свои. Так, в некоторых организациях согласятся, что ежемесячный платеж достигнет половины зарплаты, а кто-то установит максимальное значение на уровне 30-40%. Есть и другие причины, по которым банки отказываются рефинансировать ссуду.

Среди основных неявных причин отрицательного решения можно выделить следующие:

1. Наличие критериев, которым должен соответствовать оригинальный кредитный договор. Какая разница:

вид кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта);
дату окончания контракта (если она меньше, чем на 6 месяцев раньше, в перезайме откажут);
остаточная задолженность (банки не заинтересованы в работе с небольшими суммами).

2. Наличие критериев, которым должен соответствовать первоначальный кредитор. Многие финансовые учреждения не рефинансируют собственные контракты, а также контракты, заключенные в банках-партнерах.

3. Наличие критериев, которым должен соответствовать заемщик. В первую очередь учитывается уровень доходов соискателя, но, помимо него, причиной отказа могут быть:

возраст, когда до пенсии остается несколько лет;
наличие неоплаченных коммунальных услуг, штрафов и так далее;
сомнительные операции по отчуждению имущества, части бизнеса;
искажение информации в предоставленных документах;
профессиональная деятельность, сопряженная с риском для жизни.

4. Условия, при которых возможно рефинансирование. Банк откажет в следующих случаях:

не удовлетворены объектом гарантии (разные финансовые организации имеют свои критерии относительно возможности принятия объекта в качестве гарантии);
заявитель не желает оформлять страхование имущества или жизни;
первоначальная ссуда была взята на покупку недвижимости, часть которой была оплачена за счет средств материнского капитала (это положение распространяется не на все банки);
заказчик просит очень большую сумму, которая, по мнению банка, значительно превышает цену объекта;
небольшая разница между текущими и желаемыми процентами (текущий кредит выдан под 14,8%, заявитель просит 14 %);

5. Обслуживайте первоначальную ссуду. Практически все банки уделяют особое внимание клиентской дисциплине при погашении долгов. Все платежи должны производиться вовремя и в полном объеме. Некоторые организации предоставляют послабления и разрешают не более двух продлений на максимальный срок в один месяц каждое.

Что делать, если банк отказал в рефинансировании

Финансовое учреждение имеет право отказать клиенту без объяснения причин. Не существует закона, обязывающего банки информировать заявителей о причинах своих решений. Но любой желающий может самостоятельно узнать о своей кредитной истории. У россиян есть возможность делать это бесплатно один раз в год.

Если банк отказался рефинансировать ссуду, это не повод для отказа. Вы можете сделать следующее:

Если в документах есть ошибки, необходимо внести исправления.
Улучшите свою кредитную историю. Для этого нужно брать небольшие кредиты и аккуратно их расплачиваться. Это повысит надежность клиента с точки зрения банка.
Через несколько месяцев напишите еще одно заявление. Со временем многое может измениться: появятся другие банковские продукты, изменится политика организации, улучшится финансовое положение заемщика.
Оплатите все имеющиеся мелкие долги: налоги, штрафы, коммунальные услуги и т.д.
Подайте заявку на другие условия рефинансирования долга по кредиту: меньшая сумма, более длительный срок, уменьшите сумму кредита.
Воспользуйтесь услугами кредитного брокера – они помогут понять причину отказа, столкнуться с препятствиями или найти другого кредитора.

Если один банк отказал, ничто не мешает подать заявку в другой. Есть возможность задать вопрос о рефинансировании долга по кредиту одновременно нескольким финучреждениям. Некоторые заявки, скорее всего, будут одобрены.

Подведем итоги. Процедура рефинансирования долга по кредиту достаточно сложна, поэтому, в первую очередь, все должно быть хорошо продумано и просчитано с учетом личных обстоятельств. Если на основе проведенного анализа вы видите, что благодаря ссуде вы можете значительно сэкономить, то стоит приложить усилия и потратить определенное количество времени и денег, чтобы облегчить себе жизнь.